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 醞釀了近兩個(gè)月后，央行牽頭推動(dòng)的國內(nèi)首單將區(qū)塊鏈技術(shù)引入供應(yīng)鏈金融的試點(diǎn)業(yè)務(wù)近日落地深圳，僅僅20分鐘就幫助一家企業(yè)獲取貸款，效率提高的同時(shí)成本也有所下降。切實(shí)解決了中小企業(yè)融資難、融資貴問題，為銀行踐行普惠金融、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了又一重要渠道。

 這僅僅是灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)在深圳上線試運(yùn)行后的一次初體驗(yàn)，記者了解到，該平臺(tái)是在中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所與中國人民銀行深圳市中心支行的共同推動(dòng)、協(xié)調(diào)和組織下，深圳金融科技研究院聯(lián)合中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、平安銀行、渣打銀行及比亞迪股份有限公司共同開發(fā)，致力于打造立足粵港澳大灣區(qū)，面向全國，輻射全球的開放金融貿(mào)易生態(tài)圈。

供應(yīng)鏈融資效率提升，成本下降

 此次在深圳落地的供應(yīng)鏈融資是灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)的項(xiàng)目一期業(yè)務(wù)，建成了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的貿(mào)易金融底層平臺(tái)，在平臺(tái)上可進(jìn)行包括應(yīng)收賬款貿(mào)易融資等多種場景的貿(mào)易和融資活動(dòng)。試運(yùn)行現(xiàn)場，比亞迪的一個(gè)供應(yīng)商向平臺(tái)一家銀行提出貸款申請，資料齊全的情況下，這筆融資業(yè)務(wù)在20分鐘就完成了，效率極大提升，成本也有實(shí)質(zhì)性下降。

 供應(yīng)鏈金融是貿(mào)易金融的一種，是貿(mào)易金融的獲客渠道。主要基于核心企業(yè)的應(yīng)收賬款，即“1+N”模式，借用核心企業(yè)的増信，銀行據(jù)此給更多上下游中小微企業(yè)放款。有數(shù)據(jù)顯示，非金融企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)模在2017年達(dá)到16萬億規(guī)模，市場空間廣闊，如果能夠據(jù)此做供應(yīng)鏈金融，就能解決很多中小微企業(yè)融資。

 中國銀行深圳分行貿(mào)易金融部副總經(jīng)理李爽向記者透露，事實(shí)上，平臺(tái)上線之前，各家機(jī)構(gòu)預(yù)設(shè)很多場景，最后選擇了供應(yīng)鏈金融。原因在于業(yè)務(wù)輻射面夠大，客戶群融資需求多，能切實(shí)踐行金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的國策。比如試點(diǎn)核心企業(yè)比亞迪，上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商鏈條企業(yè)非常之多，一級(jí)供應(yīng)商就有一萬多個(gè)，由此產(chǎn)生很大的信貸需求。

 “比亞迪的供應(yīng)商形成一筆應(yīng)收賬款后，需要自己墊款，很可能去銀行融資。如果資質(zhì)較差，就很難從銀行獲取授信；即使資質(zhì)夠了，傳統(tǒng)模式需要銀行線下審查，更多靠人、貨、倉單，信息的真實(shí)性、及時(shí)性、準(zhǔn)確性很難得到保障，操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)防范水平是比較低的，企業(yè)最終能夠獲取到的融資成本也會(huì)比較高。這就形成了中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。”平安銀行交易銀行事業(yè)部副總裁許紅輝接受記者采訪時(shí)提到，而在平臺(tái)上，企業(yè)獲取融資的難度和價(jià)格均有下降，比如傳統(tǒng)模式下中小微企業(yè)融資成本可能在年化7%~8%，借助平臺(tái)區(qū)塊鏈技術(shù)，融資成本可能降至6%，甚至5.5%。

多方信息校驗(yàn)，增強(qiáng)銀企互信

 如今，銀行既要避免對大企業(yè)“過度授信”，又對中小微企業(yè)有著普惠金融要求，但與中小微企業(yè)之間又存在著“天然屏障”。畢竟，有別于大型企業(yè)，多數(shù)中小微企業(yè)缺乏信用記錄，對于銀行來說風(fēng)險(xiǎn)比較高，風(fēng)控會(huì)有難度。不過灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)的搭建，讓銀行與企業(yè)溝通更加順暢，進(jìn)而能夠批量化解決中小微企業(yè)融資難題。

 傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式中，招商銀行交易銀行部總經(jīng)理侯偉榮接受記者采訪時(shí)表示，如何跟核心企業(yè)確認(rèn)交易的真實(shí)性以及唯一性也是個(gè)難題，比如比亞迪有上萬個(gè)供應(yīng)商，如果是給其中一些企業(yè)做融資，需要通過比亞迪提供確認(rèn)證明，核心企業(yè)工作量會(huì)非常大，對于部分上下游企業(yè)的融資需求愛莫能助，或者只提供企業(yè)名單，至于真實(shí)性讓銀行自行查驗(yàn)。如此以來，能覆蓋到的客戶很少，無法真正解決融資問題。

 “從銀行角度，貿(mào)易背景真實(shí)性審核是傳統(tǒng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的主要難點(diǎn)之一，灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)可以有效提升真實(shí)性審核的有效性，并防止重復(fù)融資的發(fā)生?！痹蛑袊A南區(qū)總經(jīng)理兼深圳分行行長吳乃莘向表示，一家企業(yè)可能以同一筆應(yīng)收帳款為擔(dān)保，惡意地從不同金融機(jī)構(gòu)獲得多筆貸款；在傳統(tǒng)金融體系中，由于各家銀行在信息共享方面的局限性，上述惡意融資行為無法從根本上得以杜絕。而區(qū)塊鏈的核心優(yōu)勢之一，就是交易信息的透明和不可篡改，當(dāng)企業(yè)用某一筆貿(mào)易在一家銀行獲得融資后，這一筆交易就被記錄在區(qū)塊鏈平臺(tái)上，它就不可能憑借同一筆貿(mào)易從另外一家銀行獲得融資。

 侯偉榮指出，在平臺(tái)上，不只有交易融資信息，比亞迪與其供應(yīng)商的簽約信息也會(huì)體現(xiàn)在平臺(tái)上，還有企業(yè)資金結(jié)算等。銀行可以綜合多方信息對企業(yè)作出大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，令風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估會(huì)更加全面、有效?？傊瑓^(qū)塊鏈技術(shù)解決了很多節(jié)點(diǎn)的問題，最終優(yōu)化了銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

 央行的公信力以及區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用，使得灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)從源頭上保障貿(mào)易的真實(shí)性、融資的唯一性。“區(qū)塊鏈技術(shù)就是要解決信息的準(zhǔn)確性，以及信息傳遞的及時(shí)性問題，令銀行業(yè)務(wù)效率更高，流程更短，成本更低，風(fēng)險(xiǎn)控制能力更強(qiáng)?！痹S紅輝指出，當(dāng)然，這并不能完全排除風(fēng)險(xiǎn)，未來還要不斷的引入其他公允的第三方，比如中登公司、海關(guān)、稅務(wù)局、工商部門、司法部門、征信機(jī)構(gòu)等，使得平臺(tái)越來越豐富，信息安全性更高。不僅推動(dòng)誠信社會(huì)的建設(shè)，也會(huì)讓中小微企業(yè)更加注重征信，更容易從銀行獲取融資。

立足灣區(qū)，構(gòu)建貿(mào)易金融生態(tài)圈

 按照規(guī)劃，灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)起步于深圳，立足于粵港澳大灣區(qū)，面向全國，未來有望輻射全球的開放金融貿(mào)易生態(tài)圈。吳乃莘指出，作為制造業(yè)大本營，大灣區(qū)在全球供應(yīng)鏈中處于關(guān)鍵位置，在客運(yùn)和貨物吞吐量方面具有天然優(yōu)勢，并擁有科技和創(chuàng)新的強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。深圳具有擁有創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的先發(fā)優(yōu)勢，而香港作為領(lǐng)先的國際金融中心具有金融服務(wù)的優(yōu)勢，這為大灣區(qū)內(nèi)金融科技和數(shù)字化銀行的發(fā)展提供了理想的創(chuàng)新環(huán)境，可以更好地服務(wù)于代表中國新經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的企業(yè)。

 “監(jiān)管層已經(jīng)提到，立足于大灣區(qū)，做成國際化的平臺(tái)。合乎法律法規(guī)范圍內(nèi)，結(jié)合企業(yè)融資需求，通過金融創(chuàng)新，銀行將其他業(yè)務(wù)場景包括跨境業(yè)務(wù)挪到平臺(tái)上來做，也是未來的發(fā)展方向?！崩钏硎?。

 “希望平臺(tái)二期或者三期能夠?qū)⒕硟?nèi)境外打通，畢竟粵港澳大灣區(qū)包括香港、澳門等地，將粵港澳三地打通，這才是粵港澳大灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)的設(shè)想。銀行信用證、跨境結(jié)算等在現(xiàn)有政策框架下開展的跨境業(yè)務(wù)，都可以從線下搬到線上?！痹S紅輝指出，未來產(chǎn)品創(chuàng)新，模式創(chuàng)新，監(jiān)管創(chuàng)新都有很大的想象空間。加上物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)物流、資金流、信息流三流統(tǒng)一，以及創(chuàng)新土壤的孵化下，有望構(gòu)建世界級(jí)的生態(tài)圈。

（來源：讀創(chuàng)/深圳商報(bào)記者  吳玉函）