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今年以來，陜西省寶雞市千陽農商銀行依托蔬菜標準園建設項目，通過土地經營權抵押貸款，為千陽縣農民專業合作社發放貸款500余萬元。

策劃人語

　　實現農業轉型、農村繁榮、農民增收，需要創新農村金融。為發展三農融資，就應有效利用土地。目前來看，土地經營權和住房財產權是農民的兩大資產。2016年，人民銀行會同相關部門聯合印發了“兩權”抵押貸款試點暫行辦法，這有利于有效盤活農村資源、資金、資產，增加農業生產中長期和規模化經營的資金投入，促進農民增收致富和農業現代化加快發展。為此，人民銀行分支機構和相關金融機構因地制宜，積極支持“兩權”抵押貸款工作，播下金融創新的種子，讓土地生金，讓農民收獲希望。

　　農村土地、住房是農民最重要的生產資料，三權分置為金融機構開展“兩權”抵押貸款，釋放農村生產活力提供了基本前提。2016年以來，人行蘭州中支以“因勢利導、因地制宜、綜合施策”的總體思路，穩步推進“兩權”抵押貸款試點，積極探索具有甘肅特色的“兩權”抵押貸款模式。目前全省已有10個市州、32個縣區開辦了“兩權”抵押貸款業務，9月末余額達到16.43億元，其中6個試點縣“兩權”抵押貸款余額5.28億元。

　　開展試點

　　2016年6月初，作為甘肅省6個農地抵押貸款試點縣之一，武威市涼州區召開農地抵押貸款試點啟動大會。會后，各承貸行迅速行動，與地方政府有關部門對接，梳理并落實業務流程，安排專人開展貸前調查。6月14日，蘭州銀行武威分行向18戶農戶發放貸款162萬元，標志著“兩權”抵押貸款試點正式在涼州區落地。截至目前，涼州區土地承包經營權抵押貸款余額已達4.18億元，發放筆數3568筆。

　　“涼州區的土地承包經營權抵押貸款主要采取與‘雙業’貸款相結合的方式，把土地嵌入風險管控中，對因缺乏抵押物不符合‘雙業’貸款條件的農戶，以抵押農村土地承包經營權的方式申請‘雙業’貸款，并享受‘雙業’貸款現行貼息政策。”人行蘭州中支貨幣信貸部門有關負責人介紹。

　　為何不對農民直接發放土地承包經營權抵押貸款？人行蘭州中支副行長李文瑞說，由于單一的農村承包土地經營權抵押價值很難滿足農戶和涉農企業大額資金需求，將農村承包土地經營權加入擔保組合中，可為農戶和涉農企業增信，從而提升貸款額度或延長貸款期限，同時提高了銀行風險管控的效用。

　　將“兩權”抵押貸款業務嵌入其他組合擔保方式或政府增信方式，以提高貸款的覆蓋面、滿足率，這是甘肅探索推進“兩權”抵押貸款的一條重要經驗。甘肅6個試點縣（區）金融機構立足縣情實際，多模式開展“兩權”抵押貸款業務，探索推出了土地承包經營權直接抵押貸款、“農地抵押+擔保協會擔保”貸款、“農地抵押+小額擔保貸款”、“農地抵押+五戶聯保”等多種不同模式，不同程度地滿足了農戶生產經營、農業經營主體發展壯大的資金需求。截至2016年9月末，金融機構利用多種模式為試點縣農戶發放農村承包土地的經營權抵押貸款余額3.93億元、4135筆；為專業大戶、農民合作社、農業產業化龍頭企業等新型經營主體發放農村承包土地的經營權抵押貸款余額1.04億元、26筆；為農戶發放農房抵押貸款余額3184萬元、47筆。

　　搭建平臺

　　2015年12月15日，甘肅“農村產權信息化綜合服務平臺”在隴南市西和縣正式上線運行。該平臺是在人行蘭州中支的推動下，由蘭州銀行與隴南市政府共同開發，是甘肅第一個在線運營的農村產權流轉交易平臺。

　　西和縣是甘肅6個農地抵押貸款試點縣之一。當地制定出臺了農村產權確權抵押交易服務站設置指導方案，專門成立了農村產權確權抵押交易監督管理委員會及其交易中心，并安排了327萬元的平臺建設專用資金。目前，西和縣20個鄉（鎮）農綜站全部建成鄉鎮農村產權確權抵押交易服務站、配備村級信息員，為該縣全部6家銀行業金融機構開通了介入端口。依托該平臺，西和縣發放的農地經營權抵押貸款余額達到6206萬元。

　　確權登記頒證、農村產權交易平臺建設等基礎性工作是推進農村“兩權”抵押貸款試點的重要前提。借助農村產權交易平臺的信息發布、交易流轉、資產評估、抵押貸款等功能，銀農雙方抵押貸款信息不對稱問題得以有效解決，也為兩權抵押貸款發放創造了條件。

　　“農村產權信息化綜合服務平臺”在西和縣的成功實踐，使得該平臺很快便向隴南市乃至省內其他市州推廣，目前甘肅6個試點縣（區）中，已有4個建成農村產權流轉交易中心。同時，在人行蘭州中支的推動下，蘭州銀行已與蘭州、武威、張掖、嘉峪關、金昌等市州開展過平臺建設的前期交流。

　　推進保障

　　“土地、房屋是老百姓手頭最根本、最重要的資產，要把這些沉睡多年的死資產盤活，金融管理部門必須堅持市場化推進的原則，尊重市場意愿，建立有效的激勵機制，激發金融機構的積極性。”李文瑞說，在多次深入實地調研后，人行蘭州中支已建立起“兩權”抵押貸款的金融主辦行制度、風險緩釋機制、多維溝通機制等制度機制。

　　人行蘭州中支在試點縣（區）確定一家或多家金融機構作為“兩權”抵押貸款主辦機構，簽訂主辦協議，積極推動“兩權”抵押貸款發放。目前，甘肅已有5家省級、27家縣級金融主辦行制定出臺了“兩權”抵押貸款專項信貸管理辦法，并對兩權抵押貸款在績效評價、資源配置、審批流程、信貸授權等方面給予政策傾斜。該行還發揮央行政策資金的導向作用，對符合條件的試點縣（區）金融機構加大支農和扶貧再貸款支持力度，以緩解主辦行資金成本、減輕農戶利息負擔，目前試點縣使用再貸款余額達到15億元。

　　為強化風險補償，人行蘭州中支將風險緩釋機制建設列為試點推進的重要內容，推動各試點縣（區）依據各自財力，建立“兩權”抵押貸款風險補償基金，對承辦銀行“兩權”抵押貸款凈損失按照一定比例進行補償。西和縣政府已設立了200萬元的農地抵押貸款風險補償基金，在縣財政局設立專戶，對因地震、冰雹、嚴重旱澇等不可抗力造成的農地抵押貸款損失，由縣政府和承貸銀行按比例共同分擔。涼州區設立“涼州區農村產權抵押貸款風險補償基金”，由區財政按照農林部門提供的當年抵押貸款計劃總額的0.5%列入預算。隴西縣建立100萬元的“兩權”抵押貸款風險保障基金，并將視貸款發放情況逐步增加。